Туризм с риском для страховщика

Все пять лет, пока действует норма о наличии фингарантии у туроператоров, игроки туристического рынка предпочитают банковским гарантиям страховые полисы. Страховщики все это время оплачивают банкротства турфирм, но этих выплат все равно на всех не хватает. В начале мая президент РФ подписал закон об увеличении гарантий. По мнению страховщиков, бизнес-модель туркомпаний в связи с этим не улучшится.

По данным Ростуризма, в 2011 году в России действовало 4405 туроператоров, из них только у 30 была банковская гарантия, остальные предпочитали страхование ответственности. Порядка 50 страховщиков выписывают им полисы. Банкротства туркомпаний стали проблемой на рынке не так давно — два года назад. Последние печальные новости появились в конце апреля: около 70 туристов не смогли вылететь из аэропорта Домодедово на отдых в Израиль из-за прекращения деятельности туркомпании «Идеальный мир». В отношении сотрудников «Идеального мира» было возбуждено уголовное дело по ч. 4 ст. 159 УК РФ («Мошенничество»).
«Финансовое состояние туроператоров, за исключением нескольких крупных игроков, оставляет желать лучшего. Модель бизнеса у большинства игроков такова, что они по факту живут в кредит, рассчитывая только на будущие поступления от клиентов. Малейшее изменение ситуации, отсутствие поступлений даже в краткосрочном периоде ведет к серьезным финансовым проблемам»,— говорит директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности «АльфаСтрахования» Зинаида Кузьмина.
При этом, как рассказывает замдиректора департамента личного страхования СК «Согласие» Михаил Челпанов, основное требование туроператоров к страховым компаниям — получение наиболее низкого тарифа. На рынке присутствуют страховщики, которые заключают договоры страхования с тарифом 0,17% и ниже. «Очевидно, что страховые компании, которые дорожат своей репутацией, оценивают финансовую устойчивость туроператора и на такие условия не соглашаются. Страховщикам понятно, что недобросовестному туроператору все равно у кого страховаться, он просто стремится выполнить требование закона — обеспечить себя договором страхования. Ростуризм, в свою очередь, контролирует только наличие договора, а в какой страховой компании и по каким тарифам он оформлен, его не интересует, так как у него нет функций такого контроля»,— говорит Михаил Челпанов.
В среднем по рынку минимальный тариф — 0,4%, оптимальным страховщики считают 0,8-1%. А банковская гарантия стоит от 5%. Основные страховщики на этом рынке не готовы держать на себе больше 10-30 млн руб. риска, все остальное перестраховывается, причем западный рынок такие риски не берет.
Однако значительные проблемы у страховщиков возникают даже не на стадии заключения договора, когда начинается торг из-за тарифа, и даже не тогда, когда они ищут перестраховщиков. Как рассказывает начальник управления страхования ответственности «Ингосстраха» Дмитрий Мелехин, главные трудности появляются на стадии урегулирования убытков: «В апреле наша компания зарегистрировала 89 обращений по убыткам 221 клиента „Лужники Тревел“. Общая заявленная сумма претензий составила 22,438 млн руб. На 18 мая „Ингосстрах“ выплатил страховое возмещение и 4598 туристам „Ланта-тур вояж“ по 2035 требованиям на общую сумму 81,716 млн руб. Как показала практика урегулирования этих убытков, для оперативного и качественного урегулирования необходимо, чтобы туроператоры до конца выполняли обязанности по предоставлению страховщику документов. В тех случаях, когда туроператоры уходят по-английски, урегулирование убытков значительно усложняется».
На практике стало ясно, что лимита в 30 млн руб. хватает для покрытия убытка среднего туроператора. У туроператоров, работающих в сфере въездного и внутреннего туризма, убытков практически нет, а вот для крупных туроператоров (с годовым оборотом от 300 млн руб.) лимита в 100 млн оказалось недостаточно. В итоге в начале мая появились поправки к закону «Об основах туристской деятельности». Изменения коснулись главным образом компаний, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма: размер финансового обеспечения зависит от годовой выручки. Если годовая выручка меньше 250 млн руб., а также если компания работает по упрощенной системе налогообложения, размер финансового обеспечения составит, как и раньше, 30 млн руб. Если выручка выше 250 млн руб., размер гарантии должен быть на уровне 12% от нее. Если сравнивать с предыдущими требованиями, для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма, размер финансового обеспечения не изменился и составляет 500 тыс. руб. Для компаний, занимающихся въездным туризмом, этот показатель снижен в 20 раз — с 10 млн до 500 тыс. руб. У туроператоров есть 60 дней для выполнения новых требований. Если компания не увеличит размер финансовой гарантии в установленный срок, сведения о ней через 15 дней будут исключены из реестра. А без внесения в реестр работать теперь нельзя — законом предусмотрены штрафы.
По мнению управляющего директора департамента массовых видов страхования группы «Ренессанс Страхование» Елены Скуратовой, туроператоры и страховые компании сегодня оказались в схожей ситуации: повышаются требования к финансовой устойчивости игроков, неблагонадежные участники уходят с рынка, представители Запада укрепляют позиции.
Как отмечает Дмитрий Мелехин, главный минус в том, что увеличение требований к минимальному размеру страховых сумм было проведено без должной оценки возможностей российского страхового рынка принимать эти риски на страхование.
Поэтому поправки вызвали критику Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Согласно заявлению ВСС, распространенному в апреле этого года, по новым правилам уменьшается размер финансового обеспечения для подавляющего большинства туроператоров, «что, в свою очередь, отразится на защите интересов российских туристов при наступлении страховых случаев». Так, приводит пример ВСС, «для туроператоров с объемом выручки 100-250 млн руб. страховая сумма уменьшится на 30 млн руб., 250-300 млн руб.— на 24 млн руб., а для тех, кто собирает от 300 млн до 800 млн руб., уменьшение страховой суммы составит соответственно от 64 млн до 4 млн руб. При этом только для компаний с выручкой от 900 млн руб., а таких на рынке меньше десятка, страховые суммы увеличатся. Например, если компания получает от продажи путевок 900 млн руб. в год, страховая сумма вырастет на 8 млн руб.— до 108 млн, если 1 млрд руб.— на 20 млн руб., до 120 млн. 
Для короткого перечня крупнейших туроператоров с выручкой больше 2-3 млрд руб. закон, сообщает ВСС, устанавливает „крайне высокие размеры страховых сумм, которые в отсутствие необходимой перестраховочной емкости и законодательных положений о перестраховочном пуле даже крупнейшие отечественные страховые компании не смогут обеспечить“.
К сожалению страховщиков, их предложение дополнить закон статьей о формировании перестраховочного пула не было реализовано. Предлагалось установить права и обязанности участников пула, порядок распределения рисков и взаиморасчетов, а также снятия разногласий и решения споров. Перестраховочный пул, согласно позиции ВСС, „мог бы стать инструментом контроля“ — проверки наличия у туроператора договора страхования ответственности, его подлинности и адекватности его параметров. Все это позволило бы избежать ситуации, подобной той, что возникла недавно с туроператором „Идеальный мир“. Кроме того, по мнению Михаила Челпанова, создание пула помогло бы организованно бороться с демпинговыми тарифами.
Есть значительные поправки, которые страховщики поддержали. Одно из важнейших изменений — создание профессионального объединения туроператоров в сфере выездного туризма и, соответственно, обязательное членство в нем туроператора. Профобъединение формирует компенсационный фонд в размере 0,1% объема денежных средств, полученных каждым туроператором от реализации туристического продукта (по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года),— средства фонда пойдут на оплату экстренных расходов, возникших у туристов. Потом страховые компании будут компенсировать эти расходы. Напрямую страховщику сделать это в короткий срок сложно — много возни с документами от пострадавших туристов, у профобъединения возможностей будет значительно больше.
Объединение туроператоров должно быть создано к 23 октября 2012 года, оно будет подконтрольно правительству. К 5 мая 2013 года все операторы по выезду должны стать членами этого объединения.
Однако финансирование фонда не отменяет обязанности туроператоров предоставлять обеспечение в виде банковской гарантии или договора страхования, так как после осуществления выплат к объединению туроператоров переходит право требования компенсации произведенных им расходов со страховой компании либо по банковской гарантии. Если полиса или банковской гарантии недостаточно, непокрытая часть расходов может быть взыскана в порядке регресса с туроператора.
»Безусловно, эта мера позволит решить проблему скорости выплаты и частично решит проблему недостаточности финансового обеспечения договора страхования или банковской гарантии, но никак не уменьшит риск банкротства туроператоров",— полагает Зинаида Кузьмина.
Источник: www.kommersant.ru

S&P отнесло Азербайджан к группе стран с высоким уровнем рисков для банков
Международное рейтинговое агентство \«Standard & Poor`s\» включило Азербайджан в группу стран с высоким уровнем рисков для банковской системы, отмечается в отчете агентства.

С.Игнатьев: ЦБ РФ не видит рисков для курса рубля
Глава ЦБ добавил, что в настоящее время возник некоторый дефицит рублевой ликвидности в банковском секторе. «Поскольку мы продаем иностранную валюту, возник некоторый дефицит рублевой ликвидности в банковском секторе», – признал он.

Экономисты: Трамп — самый большой риск для мировой экономики
Избранный президент США Дональд Трамп является «самым большим риском для мировой экономики». Таковы данные клиентского опроса, проведенного аналитическим центром Oxford Economics, сообщает Rambler News Service.

Армения может превратиться в фактор риска для геостратегических интересов России
Тесная трансграничная кооперация в сфере экономики и безопасности между Азербайджаном, Россией и Ираном была давно заложена в мультивекторной внешней политике Азербайджана в качестве одной из принципиальных возможностей.


  • Рубль,
  • Туроператор,
  • Страхование,
  • МЕРА,
  • Гарантия
Комментировать публикацию через Постсовет:
Комментарии (0) RSS свернуть / развернуть

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.


Комментировать публикацию через Вконтакте: